ייועץ משכנתאות? כן, שמעתם נכון.
זה אולי נשמע כמו עוד מקצוע שהומצא והתפתח במהלך העשורים האחרונים, וזה לא רחוק מהאמת, מכיוון ששוק המשכנתאות התרחב ועבור מי שמבקש לקחת הלוואה כל כך מורכבת ומשמעותית, חוסר הבנה, ידע או ניסיון עלולים לעלות הרבה מאוד כסף, שיכול להישאר אצלו בכיס.
פרט לכך, החוכמה בבניית תמהיל משכנתא היא התאמה אופטימלית לצרכים של הלקוח וליכולת שלו לעמוד בהחזרים שנקבעים בה לאורך זמן. תמהיל טוב צריך לשרת את המטרה שלשמה נלקחת המשכנתא ולהבטיח ללקוח, שהוא סגר עסקה משתלמת, חכמה ונכונה עבורו.
אז ייעוץ משכנתא אמור להשיג לכם ריבית נמוכה?
כן, אבל לא רק.
תמהיל המשכנתא בנוי ממספר מסלולים, עם החזרי ריביות, נקודות יציאה ותנאי תשלום שונים. פרט לבנייתו בצורה האופטימלית ללקוח, ליועץ המשכנתא תפקידים נוספים:
1. בדיקת כדאיות העסקה
עסקאות טובות תמיד קיימות בשוק, אך הן לא מתאימות לכולם. על מנת לבחון את כדאיות העסקה חייב להבין את הנתונים הפיננסיים של הלקוח, להכיר את יכולותיו הכלכליות בהווה ובעתיד, לבחון את הצרכים הפיננסיים שלו לטווח ארוך ועל סמך כל הנתונים הללו להעריך את הסיכונים הקיימים בעסקה (אם ישנם), לשקף זאת בצורה ברורה ללקוח ולבחון האם העסקה משתלמת, כדאית ובטוחה עבורו.
2. ניהול משא ומתן עם הבנק
הבנק תמיד ייתן ללקוח את ההצעה המשתלמת עבורו, שכן הוא מוסד כלכלי, שאמור להבטיח, והמשכנתא היא מוצר מאוד רווחי עבורו. יועץ משכנתאות יודע כיצד לנהל משא ומתן עם הבנק, ומכיר את המקומות, שבהם הבנק מרוויח יותר והלקוח משלם יותר. מתוקף תפקידו עליו להציע ללקוח מספר אלטרנטיבות מכמה בנקים, ובדרך כלל ההצעות שהוא ישיג יהיו אטרקטיביות יותר מאלו שהלקוח יקבל ישירות מפקיד המשכנתאות בבנק.
3. ליווי אישי לאורך כל התהליך ואחריו
ממש לא! יועץ המשכנתאות מלווה את הלקוח לאורך כל שלבי התהליך, שעשוי להתארך עד חודש או חודשיים בממוצע. כמו כן, באפשרותו לזרז הליכים עבור הלקוח, לסייע בבחירת ביטוח מתאים, לנהל הליכים ביורוקרטיים מתישים ועוד.
גם לאחר לקיחת המשכנתא יועץ המשכנתא יכול לסייע ללקוח לבחון את תמהיל ההלוואה כאשר מתרחשים שינויים דרמטיים בריביות במשק, כאשר הנתונים הפיננסיים של הלקוח משתנים וכדו' ולחסוך לו עלויות נוספות במסגרת מיחזור משכנתא.
במה נבדל יועץ פרטי מהיועץ של הבנק?
כאמור לעיל, הבנק הוא מוסד כלכלי, ועובדיו מחויבים לשרת את האינטרסים שלו. זו הסיבה שבגללה הלקוח אף פעם לא יקבל את העסקה הטובה ביותר שהוא יכול להשיג.פרט לכך, יועץ משכנתא פרטי מחויב לצרכים של הלקוח ואמור למקסם את החיסכון שלו במשכנתא, לעומת היועץ מטעם הבנק שאמור למקסם את הרווח של הבנק.
בנוסף, יועץ משכנתאות פרטי זמין ללקוח בכל עת, להבדיל מעובד הבנק, שעובד בשעות מוגדרות ולא זמין לו מחוץ לשעות העבודה.
איך בוחרים יועץ משכנתאות?
כמו כל נותן שירות, תמיד כדאי לאסוף המלצות אם אתם מכירים מישהו שלקח משכנתא במהלך חייו, שאלו אותו האם נעזר ביועץ פרטי, האם הוא ממליץ עליו כאיש מקצוע, והאם היה פונה אליו שוב.בחנו באילו תחומים פיננסיים נוספים היועץ שאתם בוחנים מתמצא, האם יש לו ניסיון בסוג העסקה שאתם מעוניינים לעשות, האם הוא מטפל במקרים מאתגרים כמו מסורבי משכנתא, תושבי חוץ, משכנתא לבנייה עצמית וכדו', והאם יש לו ניסיון בעבודה בתוך המערכת הבנקאית (זה עשוי להיות יתרון).
משביררתם את כל הפרמטרים המקצועיים הללו, כדאי לבחון את הכימיה שיש לכם עם יועץ המשכנתאות, ולבסוף בחנו, כמה הוא גובה על השירות.
רגע, האם המחיר הזול ביותר הוא המשתלם ביותר?
לא בהכרח!
מכיוון שטרם הוסדרה רגולציה בתחום זה, אין סכום אחיד שמקובל בקרב יועצי המשכנתאות, וחשוב לקחת בחשבון שגובה העמלה עשוי להשתנות בהתאם לגובה ולמורכבות העסקה.
באופן כללי, שירות של יועץ משכנתא עבור עסקה פשוטה ולא מורכבת נע בין 5,000 ל- 7,500 ₪.
השורה התחתונה היא, שהשירות הזה אמור לחסוך לכם בין עשרות למאות אלפני שקלים במצטבר, ועבור שירות טוב ומקצועי כדאי לשלם מחיר הוגן.