רבים נוטים לחשוב שמשכנתא היא הלוואה שנועדה רק לרכישת נכסים, אך בפועל, ניתן לקחת משכנתא לכל מטרה, ואף לשלם ריביות נמוכות יותר מכל הלוואה אחרת.

מהי משכנתא לכל מטרה על נכס קיים?

משכנתא מסוג זה היא הלוואה רגילה, שמיועדת למי שיש ברשותו נכס קיים. זאת אומרת, שהנכס ממושכן, כלומר, עובר לבעלות הבנק, ועבורו מקבלים מימון לכל מטרה.
כל עוד ההלוואה משולמת בהתאם להסכם ההלוואה, כלומר תמהיל המשכנתא, הבנק לא נוגע בנכס, אך אם היא אינה משולמת, רשאי הבנק למכור את הנכס.
ברגע שמסיימים את החזרי ההלוואה, הנכס חוזר לבעלות בעליו המקוריים, יחד עם כל הזכויות עליו.

למה מיועדת משכנתא לכל מטרה על נכס קיים?

משכנתא לכל מטרה אינה מיועדת לרכישת נכס נוסף למגורים, ולכן בעת לקיחתה חייב הלווה להצהיר על המטרה שלשמה הוא מבקש את ההלוואה. עם זאת, ניתן למשכן את הבית על מנת לסייע לילדים לרכוש דירה או לטובת השקעה בנכס קיים. כמו כן, ניתן לקחת משכנתא לכל מטרה עבור לימודים, נסיעה לחו"ל, סגירת חובות, טיפולים רפואיים, מימון לעסק או כל מטרה אחרת.
מי רשאי לקבל את ההלוואה?
• מי שיש לו דירת מגורים ללא משכנתא.
• מי שבבעלותו דירה עם משכנתא שלא עולה על 50% מערכה, ומבקשים להשלים את הסכום שנדרש (במקרים אלו כדאי לבחון האם משתלם יותר למחזר את המשכנתא הקיימת).
למי מומלץ לקחת את הלוואה?
• מי שמחפש הלוואה עם ריביות נמוכות מאלו ששוק ההלוואות מציע, ובוודאות יכול להחזיר את ההלוואה מבלי לסכן את הנכס שלו.
• מי שרוצה לאחד מספר הלוואות ולשלם פחות ריבית.
• מי שזקוק להלוואה גבוהה מאלו שמוצעות בשוק ההלוואות.
כיצד ניתנת ההלוואה?
את כספי ההלוואה ניתן לקבל בפעימה אחת או כמסגרת אשראי, כך שמידי חודש מופקד סכום מסוים בחשבון של הלווה, כאשר הריבית משולמת רק עבור סכום הכסף שנעשה בו שימוש.

מהן מגבלות ההלוואה?

בנק ישראל הגדיר תקרה של 50% מערך הנכס עבור הלוואות שאינן למטרת דיור, אולם במקרים בהם ההלוואה היא למטרת רכישת דירה לבן משפחה, ניתן לקבל הלוואה בגובה הנכס הנרכש או עד 50% מערך הנכס הקיים (הנמוך מביניהם).
פרט לכך, במסגרת ההלוואה יש מסלולים ספציפיים שניתן לקחת על מנת להגן על המשקיעים מריביות שמכילות סיכון גבוה.
גובה הריביות בהלוואה נעות בין 0.5% ל- 3%.
אפשרויות מימון בתקופת הקורונה לצורך כיסוי חובות
רבים נקלעו לקשיים כספיים עקב נגיף הקורונה והשלכותיו על המשק, ולכן בנק ישראל מאפשר להעניק באופן זמני מימון של 70% משווי הנכס לטובת כיסוי חובות בלבד.

מה הבנקים דורשים מהלווים?

משכנתא על חשבון נכס קיים היא הלוואה בסכומים גבוהים, ולכן פרט למשכון הנכס הבנקים דורשים בטחונות נוספים:
• ביטוח חיים למשכנתא- נחשבת לאופציה הכי זולה
• משכנתא הפוכה- מתאימה למי שאין לו ביטוח חיים למשכנתא ועבר את גיל 60
• ביטוח חיים למשכנתא ללא חיתום- אופציה יקרה יותר, שמתאימה למי שאין לו ביטוח חיים למשכנתא וטרם עבר את גיל 60
• ביטוח חיים למשכנתא על הילדים- אופציה חלופית, שניתנת בתנאי שהמשכנתא תהיה על שם הילדים
פרט לאחת מהאפשרויות הללו, נדרשים ערבים. בהעדר ערבים תינתן הלוואה עם ריביות גבוהות יותר.

כמה זה עולה?

• שמאי- עלות חד פעמית, שנעה בין 300 ל- 2,000 ₪.
• עו"ד נוטריון- עלות חד פעמית בסך 290 ₪.
• פתיחת תיק- עלות חד פעמית, שעומדת בדרך כלל על 0.25% מגובה ההלוואה.
• רישום בטאבו וברשם המשכנתאות- עלות חד פעמית שעומדת על כ- 500 ₪.
• ביטוח חיים למשכנתא- תשלום חודשי לטובת הבנק בהתאם להסכם עם חברת הביטוח.
• ביטוח מבנה למשכנתא- תשלום חודשי לטובת הבנק בהתאם להסכם עם חברת הביטוח.
• החזר חודשי- בהתאם לתנאי ההלוואה.

ממה להיזהר?

הלוואה מסוג זה מעמידה את הנכס שבבעלות הלווה בסכנה. כדאי לקחת אותה רק אם מסוגלים לעמוד בהחזרים.
כדאי לבדוק אלטרנטיבות כמו הלוואה ללימודים או הלוואה לרכישת רכב. לפעמים הריביות נמוכות יותר או זהות, ולא מצריכות למשכן את הנכס.
להשתמש בכסף בזהירות, ואם משקיעים אותו לבחור רק בהשקעות סולידיות, שלא יסכנו את הנכס.

הטיפ החשוב מכולם

משכנתא לכל מטרה על נכס קיים היא הלוואה מאוד גבוהה, שמעמידה את הנכס הקיים בסיכון. על מנת לצמצם את מידת הסיכון, למקסם את החיסכון בהלוואה ולקבל את תנאי ההלוואה הטובים ביותר כדאי להיעזר ביועץ משכנתא חיצוני, שיבטיח שתעשו את העסקה הטובה והבטוחה ביותר עבורכם.